Novela zákona zpřísnila podmínky poskytování úvěrů. Jak zareagovali věřitelé?
Pravděpodobně jste již zaznamenali řadu změn, které s sebou přinesla novela zákona o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.), jež nabyla účinnosti 1. prosince roku 2016. Změny se týkaly klasických spotřebitelských úvěrů, ale i hypoték.
Věřitelé musí nově důkladně prověřovat příjmy klienta, a jeho bonitu, ale také objektivně zhodnotit, zda není klient pro danou společnost příliš rizikový.
Pokud by toto bankovní či nebankovní subjekty neověřily, může být v konečném důsledku prohlášena podepsaná smlouva za neplatnou. Přesto z trhu nevymizely produkty pro rizikové klienty, mezi které se řadí třeba půjčky bez doložení příjmu nebo půjčky bez registru. Změnily však princip svého fungování. Kdo je může nově získat? Odpovědi na tyto otázky budou součástí následujících řádků.
Zpřísněné podmínky limitují žadatele
Ještě nedávno jste mohli získat půjčku i s minimálním příjmem, záznamem v registru dlužníků nebo exekucí na krku. Dnes je tomu zcela jinak. Jak jsme již zmínili výše, poskytovatel jakéhokoliv úvěru je povinen detailně prověřit bonitu klienta. Ve finále to znamená, že se k úvěru nedostanete jen tak. Důležitý je v tomto případě nejen váš příjem, ale také finanční minulost.
Šance na získání půjčky máte, když:
- Působíte jako zaměstnanec
- Máme uzavřenou smlouvu na dobu neurčitou
- Nejste ve výpovědní či zkušební lhůtě
- Doložíte potvrzení o příjmech od zaměstnavatele
- Splňujete věkové podmínky (obvykle 18 – 65 let)
- Nemáte záznam v registru dlužníků
- Není proti vám vedena exekuce ani insolvence
Nárok na půjčku není automatický
Pokud splňujete výše uvedené podmínky, přesto nemusíte mít vyhráno. Každá společnost nastavuje vlastní pravidla a striktně kontroluje jejich dodržování. A to i přes slibovaný proklientský přístup, v rámci kterého posuzuje každou žádost individuálně. Žádost o půjčku vám může zamítnout třeba z důvodu nedostatečného příjmu nebo špatné platební morálky v minulosti.
Jak věřitelé prověřují bonitu klienta?
- Interní registry a databáze: Společnost může prověřit bonitu a rizikovost klienta skrze svoje vlastní databáze, v nichž uchovává informace o jednotlivých klientech. Tyto databáze mohou být v některých případech společné pro vícero společností a věřitelů. Takto bonitu ověřuje třeba společnost Ferratum, Kamali nebo CreditAir.
- Zaměstnavatel: Pokud po vás věřitel přímo nechce dokládat potvrzení od zaměstnavatele, přesto mohou společnosti zaměstnavatele kontaktovat a ověřit, zda u něj pracujete, nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě apod.
- Úvěrové registry: Společnosti mají samozřejmě přístup též do úvěrových registrů (SOLUS, NRKI). Společně s bankovním registrem klientských informací jde o nejobsáhlejší registry v České republice. Tímto způsobem ověřuje bonitu žadatele třeba společnost Půjčkomat, Kredito24 nebo Zaimo.
Půjčky pro rizikové klienty: Jak fungují po změně?
Ačkoli půjčky bez potvrzení příjmů nebo půjčky bez registru už kvůli nové legislativě prakticky neexistují, v portfoliu některých věřitelů je stále můžete objevit. Jak tedy nově fungují? Třeba u rychlé půjčky bez doložení příjmů nemusíte příjem od zaměstnavatele fyzicky dokládat. Společnost ověří vaši bonitu skrze interní registry. U půjčky bez registru společnosti do registrů nahlížejí, ale záznam zde nemusí brát jako překážku pro schválení žádosti.
Za rizikovou půjčku si připlatíte
Pokud vám banka žádost o půjčku zamítla a vám tudíž nezbylo nic jiného, než požádat o její poskytnutí některou z nebankovních institucí, nemůžete či nechcete doložit příjem nebo máte záznam v registru, vaše šance na získání půjčky nejsou vysoké, na druhou stranu ale není ani zcela nemožné peníze navíc získat. Protože však patříte do skupiny tzv. rizikových klientů, připravte se na to, že společnost si bude muset riziko, které tímto úvěrováním podstupuje, kompenzovat výší úroků.